今天我与邻居阿姨聊起了她刚刚退休的情况，她透露自己每月的退休金仅有4000多元。她觉得这个数字有些少，但又很难开口表达，毕竟她只交了30年最低的社会保险。阿姨还提到，身边有些人退休时只交满了15年，得的退休金甚至只有她的一半，这让我感到相当震惊。因为我一直认为，在上海，退休金的水平至少在人均6000到7000元之间。
这个认知的来源是，早在10年前，我曾有一位同事分享过她的母亲在餐饮行业退休，领的退休金是6000多元。当时，我对上海的退休金其实并不了解，但我心中一直将这一数字视为一个基准。就在前不久，我又得知一位前领导退休，每月拿到14000元，虽然这在我看来并不算高，因为她在事业单位工作多年，最后一段时间的缴费未必是最高的，但是按照原则，她的退休金肯定是有两倍多的。
把这两件事情相比一下，我潜意识里便认定了上海的退休金中位数应该在7000到8000元之间。但实际情况是，养老金的差异远超出我的想象。因此，我决定查阅《上海年鉴》，从官方数据中了解真实情况。根据统计，上海人均养老金如下：2010年为1841元，2020年为4594元，2023年为5306元，预计2024年达到5541元。2010年的养老金偏低，属于制度改革期的成果，所以我们不对此进行讨论。
需要关注的是2024年的5541元这个数字，这里涵盖了企业与机关事业单位所有退休人员的平均养老金。众所周知，企业员工的退休金通常低于机关事业单位的退休金，意味着机关事业单位的养老金在一定程度上拉高了平均水平。阿姨每月4000多的养老金，其实反映了普通企业员工的常态。那么，想要达到6000元的退休金水平，该达到怎样的条件呢？
上海企业职工养老金的构成主要包括基础养老金、个人账户养老金以及过渡性养老金，其中过渡性养老金仅适用于1992年之前的职工，这里暂且不提。基础养老金的计算公式是：(上海市上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。个人账户养老金则等于个人账户储存额除以计发月数。
若想退休金达到6000元，缴费年限15年，则需平均缴费指数2.75，相当于每月缴费基数为34600元，接近社保上限的三倍，难度颇大，只有高端技术人才能够做到。若缴费年限为30年，则平均缴费指数为0.95，缴费基数需达到12000元，这个要求对于普通上班族而言，通过长期稳定的缴费是可以实现的。
值得注意的是，上述数据仅为退休初的名义养老金，并未考虑后续每年的调整。平均缴费指数是历年社保基数与当年社会平均工资的比值。如果看2026年的实际情况，假如个人账户总额为40万，缴费满30年，退休金可达7000元；如果账户总额为60万，缴费20年，退休金则可达到8000元。
经过这些分析，或许大家和我一样，对上海的退休金水平有所了解。普通人的退休金水平并没有想象中高，6000元其实已算得上是一个不错的中位数水平。
